Cómo Funciona Medicare junto con Coberturas de Empleador

Los estadounidenses se retiran cada vez más y más tarde. El porcentaje de hombres mayores de 65 años que sigue dentro de la fuerza laboral está entre los más altos desde la década de 1970, mientras que el porcentaje de mujeres mayores de 65 años que se encuentra aún trabajando es el más alto de todos los tiempos.1

Si usted es elegible para Medicare pero también cuenta con cobertura de seguro de salud por parte de su empleador, es normal que tenga algunas preguntas. ¿Cuál cobertura paga por cuáles servicios? ¿Tendrá que pagar más en primas?

Aquí responderemos dichas preguntas y más, mientras examinamos la relación entre Medicare y las coberturas de empleador.

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¿Puedo tener Medicare y cobertura de empleador al mismo tiempo?

Sí, usted puede tener tanto Medicare como un seguro de salud proporcionado por su empleador.

En la mayoría de los casos, usted se hará elegible para una cobertura de Medicare al cumplir 65 años de edad, incluso si aún está trabajando y se encuentra inscrito en el plan de salud de su empleador. Usted es libre de renunciar a la cobertura de su empleador y quedarse solamente con Medicare si es lo que prefiere, pero no es necesario que lo haga.

Cuando usted está inscrito tanto en Medicare como en un seguro de su empleador, a cada tipo de cobertura se le conoce como una “pagadora.” La cobertura que pague primero depende en gran medida del tamaño de su empleador.

La pagadora primaria paga solo hasta los límites de su cobertura, mientras que la pagadora secundaria paga cualquiera de los costos cubiertos (pero no necesariamente todos ellos) que no hayan sido pagados por la pagadora primaria. Incluso con dos pagadoras, usted todavía tendría que cubrir algunos costos de bolsillo por la atención que reciba.

  • Empresas grandes (20 o más empleados)
    Una empresa es clasificada como “grande” por Medicare si cuenta con 20 o más empleados.2 Si usted recibe su cobertura de salud de parte de una empresa grande y aún es un empleado activo (no jubilado), dicha cobertura sirve como la pagadora primaria. Medicare actúa así como la pagadora secundaria.

  • Empresas pequeñas (menos de 20 empleados)
    Medicare categoriza a una empresa de menos de 20 empleados como “pequeña”. Si usted es un empleado activo de una empresa pequeña, Medicare será la pagadora primaria. Cualquier cobertura de empleador que usted reciba será la pagadora secundaria.

  • Cuando se tiene cobertura del empleador estando jubilado
    Si usted está jubilado pero sigue recibiendo cobertura de salud por parte de su antiguo empleador, Medicare actuará como la pagadora primaria, sin importar el tamaño de la empresa para la cual usted trabajó.

  • Cuando se es menor de 65 años y se tiene una discapacidad
    Si usted es menor de 65 años pero está inscrito en Medicare debido a una discapacidad y también está cubierto por un plan de salud de su empleador, este último servirá como la pagadora primaria si tiene más de 100 empleados. Si la empresa tiene menos de 100 empleados, entonces Medicare se convertirá en su pagadora primaria.

*Una excepción a los casos planteados anteriormente tiene que ver con los planes de salud compatibles con HSA. Si la cobertura del empleador en la que usted está inscrito es un plan de salud de deducible alto, acompañado con una cuenta de ahorros para la salud, ni usted ni su empleador podrán realizar contribuciones al HSA mientras esté inscrito en Medicare.

Al regresar a trabajar luego de los 65 años de edad

Los casos anteriores aplican para personas que aún se encuentren trabajando al cumplir los 65 años de edad y se hagan elegibles para Medicare. Pero, ¿qué pasa si usted ya está retirado e inscrito en Medicare pero luego vuelve a trabajar en un empleo que ofrezca cobertura de salud?

Si usted regresa a trabajar, las mismas reglas aplican según el tamaño de su empleador. Si usted se inscribió en Medicare Parte B, podría cancelarlo al inscribirse en la cobertura de su empleador sin ninguna penalización. Al retirarse de nuevo, a usted se le concederá un Período Especial de Inscripción si desea volver a inscribirse en Parte B.

Medicare y el seguro COBRA

Si usted se inscribe primero en Medicare y luego se vuelve elegible para COBRA, podría mantener ambos tipos de cobertura. Medicare le servirá como la pagadora primaria, mientras que COBRA funcionará como la pagadora secundaria.

Si usted se inscribe primero en una cobertura COBRA y luego se hace elegible para Medicare, su cobertura COBRA terminará. Si cualquiera de los miembros de su familia estaban también bajo cobertura COBRA, sus beneficios de COBRA permanecerán vigentes.

Medicare y la cobertura para militares

Medicare trabaja con seguros para militares de las siguientes maneras:

  • TRICARE
    Para militares activos que cuenten con TRICARE, éste funciona como la pagadora primaria y Medicare es la pagadora secundaria. Los militares retirados que reciben TRICARE for Life deben inscribirse en Medicare Parte B si son elegibles, y así Medicare servirá como la pagadora primaria.

  • Asuntos de Veteranos (VA por sus siglas en inglés)
    Usted podría contar tanto con beneficios de VA como de Si usted es atendido en una institución médica de VA, estará haciendo uso de sus beneficios de VA. Si es atendido en una institución que no sea de VA, y que acepte Medicare, entonces hará uso de la cobertura de Medicare.

Penalizaciones por inscripción tardía en Medicare

Aquellas personas que no estén cubiertas por otro tipo de seguro de salud y que no se inscriban en Medicare al hacerse elegibles por primera vez podrían enfrentarse a penalizaciones por inscripción tardía al momento de inscribirse definitivamente. Si usted se inscribe tardíamente en Medicare por estar inscrito en una cobertura de empleador, puede hacerlo sin penalizaciones.

Cuando efectivamente finalice su cobertura de empleador, usted tendrá ocho meses para inscribirse en Medicare Parte A y Parte B, y tendrá también 63 días para inscribirse en un plan de Medicare Advantage, antes de tener que enfrentarse a penalizaciones por inscripción tardía.

Cómo escoger entre Medicare y su cobertura de empleador

Si usted es elegible tanto para Medicare como para la cobertura del empleador, en general tendrá tres opciones:

  1. Mantener ambos tipos de cobertura
  2. Retirarse de la cobertura de su empleador y quedarse solo con Medicare
  3. Retrasar la inscripción en Medicare y mantener solo la cobertura de su empleador

Si Medicare le ofrece primas más bajas y una mayor cobertura que la del plan de su empleador, usted podría querer considerar retirarse de este último. Pero si la cobertura de su empleador es excepcionalmente buena y usted desea mantenerla, podría escoger retrasar su inscripción en Medicare o, al menos, inscribirse solamente en Parte A, ya que, de todas maneras, la mayoría de las personas no tiene que pagar una prima para usar Parte A.

El tamaño de la empresa donde usted trabaja y el hecho de que Medicare sea su pagadora primaria o secundaria, también pueden ser factores determinantes para tomar una decisión.

Si usted tiene preguntas adicionales sobre cómo funciona Medicare con su cobertura de empleador y cómo podrían verse afectadas su cobertura, elegibilidad o inscripción, contacte a un agente de seguros autorizado para saber más al respecto.

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1 Scommegna, Paola. Will More Baby Boomers Delay Retirement? Population Reference Bureau. (April 23, 2018). Recuperado desde https://www.prb.org/will-more-baby-boomers-delay-retirement.

2 Medicare.gov. Should I get Parts A & B? Recuperado desde https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/get-parts-a-and-b/should-you-get-part-b/should-i-get-part-b.html#collapse-3156.

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